Você já se perguntou se vale a pena fazer empréstimo ou não? Muitas pessoas acreditam que essa é (e que é a única) uma solução.
Acompanhando os dados de endividamento fornecido pelos Serviços de Proteção ao Crédito e o Serasa, vemos que o nível de endividamento das famílias Brasileiras tem aumentado cada vez mais. Houve uma ascensão da classe C que pode consumir mais serviços e produtos, teve mais acesso ao crédito e a consequência tem sido uma dívida acumulada em cartão de crédito, contas correntes e financeiras.
Índice
O que significa fazer um empréstimo de verdade?
Fazer um empréstimo significa utilizar recursos de terceiros para adquirir produtos e serviços. Ou seja, tomamos recursos para aplicar em bens de consumo, bens industrializados ou num cenário mais pessimista para liquidar dívidas e é neste ponto que mora o perigo. Será que vale a pena fazer empréstimo então?
Os empréstimos no Brasil
O crescimento dos empréstimos no Brasil é elevado nas famílias, mas o que mais me preocupa é o empréstimo consignado, vejo idosos tomando empréstimos auxiliados por profissionais que estão nos pontos de caixa automático escrito no colete “Posso ajudar?”.
Na verdade, essa pessoa poderia ajudar se não estimulasse o idoso a realizar essa operação. Faço esta crítica porque este empréstimo tem uma taxa de 2% a.m. Ou seja, no ano uma operação de R$ 1.000,00 para pagar em 12 vezes irá gerar de juros 26,82% a.a. Como este dinheiro tem risco zero de inadimplência porque é descontado em folha, discordo de ser uma taxa tão elevada.
Qual é a causa que leva uma família a fazer empréstimo?
Descontrole financeiro
O descontrole financeiro é um fator, falta realizar um orçamento, acompanhar o resultado e definir um padrão de gastos. Afinal, quem não controla vive numa sombra financeira. Citamos também a falta de educação financeira, as pessoas não estudam e não aprendem sobre como usar o dinheiro, porém sem conhecimento fica difícil entender como ter um planejamento futuro através de um orçamento financeiro. Saber quanto ganho, quanto posso gastar e quanto devo investir é básico falar, mas poucos têm entendimento correto de como funciona essa dinâmica financeira.
Consumo exacerbado
Outro fator é o consumo exacerbado, pessoas compram sem pensar, compram por impulso, compram por desconto ou por promoção sem necessidade alguma. Claramente percebemos que o desejo foi maior que a necessidade e o bolso acaba sendo prejudicado novamente.
Uma frustração em relação a fazer empréstimo é que as taxas de juros cobradas são altas quando comparamos com a poupança, por exemplo, este índice nos 12 meses de 2012 fechou em 5,75%. Já um empréstimo de 2,00 % a.m. no juro composto ultrapassa a poupança em três meses.
Os juros também são um tipo de correção pelo mau uso do dinheiro, afinal precisou de recursos de terceiros para cobrir seu orçamento financeiro. Se você tem reservas financeiras e precisa fazer empréstimo, opte por resgatar a reserva e quitar a dívida porque a economia gerada vai ser maior e é menos uma despesa no orçamento mensal. Mas se você realmente precisar fazer um empréstimo, recomendamos que faça pesquisa em várias instituições financeiras, barganhe, negocie e se conseguir gerar uma garantia para esse empréstimo é melhor porque as taxas de juros caem significativamente nessa operação.
Feche com a financeira que gerar a menor taxa de juros e parcela mensal. Agora se sua situação é a de quem já tem um empréstimo e quer se livrar deste, recomendamos que faça seu orçamento financeiro, entenda quanto gera de receita, despesa e saldo. Ao fazer essa operação poderá compreender quanto consegue reservar por mês ou não.
Se sim, precisa reservar este dinheiro pessoalmente para simular quantos meses será necessário para quitar o empréstimo. Nosso objetivo é que as famílias tenham uma vida financeira saudável e equilibrada para poder sonhar com uma aposentadoria complementar, casa própria e outros objetivos pessoais que só com um bom planejamento financeiro poderão ser alcançados. Sendo assim, comece hoje a eliminar o empréstimo de seu vocabulário e principalmente do seu orçamento.
Você realmente sabe O que é controladoria?
Maicon Putti
Consultor Empresarial
